「住宅ローン3500万円を組んだものの、毎月の返済がきつい…」
「ボーナス払いに頼ってしまっていて、この先が不安」
そんな悩みを抱えている方、実はあなただけではありません。
この記事では、住宅ローン3,500万円がきついと感じる理由とその解決策を、経験談や実際の数字を交えながら解説します。
読者の方が「我が家だけじゃないんだ」と安心し、かつ「こうすれば乗り切れる！」と前向きになれる内容を目指しました。
5分弱で読める内容となっています。
【1】住宅ローン3,500万円は本当に高い？毎月返済額の目安
そもそも、
「3,500万円の住宅ローンは本当に“きつい”金額なのか？」を具体的に見てみましょう。
◆借入条件の一例（35年ローン／元利均等返済）
| 金利（固定） | 毎月返済額 | 総返済額（概算） |
|---|---|---|
| 0.7％ | 約90,800円 | 約3,820万円 |
| 1.0％ | 約99,000円 | 約4,170万円 |
| 1.5％ | 約108,400円 | 約4,560万円 |
※ボーナス返済なしの場合
仮に金利1.0％で借りた場合、毎月の返済は約10万円弱。これだけ見ると「なんとかなるかも？」と思えますが、以下のような要因で“きつく”なってくるのです。
マイホームは毎月のローン以外もあります！
【2】なぜ「きつい」と感じるのか？よくある理由5つ
理由①：収入に対して返済比率が高すぎる
年収500万円で毎月10万円の返済をしていると、住宅ローン返済比率は約24％。この数字、家計に余裕がない人にとってはギリギリラインです。
ファイナンシャルプランナーの推奨は「年収の20～25％以内」です！
| 返済比率（年収に占める割合） | 評価 | 備考 |
|---|---|---|
| 〜25%以下 | ◎ 非常に健全 | 生活にゆとりあり。理想的なライン。 |
| 26〜30%程度 | ○ 許容範囲 | 多くの金融機関がこの範囲で融資可。 |
| 31〜35%程度 | △ やや負担大 | 金利上昇や支出増で家計に圧迫感。 |
| 36%以上 | × 危険水準 | 家計破綻リスクあり。要見直し。 |
共働きでない限り、家計は圧迫されやすくなります。
理由②：教育費や保育料がかさんでくる
「家を買って子どもを授かった」世代は、教育費と住宅ローンが同時にのしかかるタイミングに直面します。
中学・高校・大学と進学すれば、月数万円〜十数万円の支出もザラ。
住宅ローンだけで家計がカツカツだと、貯金がままならず、塾代すら厳しいという声も多く聞きます。
理由③：修繕費・固定資産税“などの、見えない支出”の存在
住宅購入後には、住宅ローン返済以外にも…
- 外壁塗装・給湯器などなどの修繕費
- 火災保険・地震保険
- 固定資産税
などの費用が毎年発生することになります。
マンションであれば修繕積立金や管理費もあります。
「住宅ローンだけ払えばOK」と考えてしまうと、予想外の出費で家計が苦しくなるケースあります。
家は買ってから本当大変！
お金がかかるんだね！
理由④：金利上昇
近年、住宅ローンの金利はじわじわ上昇傾向にあります。テレビのニュースでも話題ですね。
特に変動金利で借りている人は、数年後に返済額が増えるリスクも…。
「ボーナスカットや転職後の年収ダウン」といった不確定要素と重なれば、“きつい”どころか“返済不能”になる可能性もあるのです。
金利が0.5％→1.5％に上昇すると、月々返済が約1.4万円も増えることも…！
理由⑤：ライフプランの見通しが甘かった
- 車の買い替え
- 親の介護
- 再雇用・早期退職
…といった人生の想定外イベントによって、住宅ローン返済が重くのしかかってくることもあります。
【3】きついと感じたときの具体的な対策7選
住宅ローンがきついと感じたとき、
すぐにできる対策をまとめました。
① 家計簿で「どこに無駄があるか」を明確化する
2か月～3か月間だけでも本気で家計簿をつけてみてください。
「こんなに外食してたのか」
「サブスク多すぎた」
といった“無意識の浪費”に気づくことができます。
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② ローンの借り換えを検討する
金利1.5％→0.7％に借り換えるだけで、月の支払いが1万円以上下がることもあります。
【例】借入残高3,000万円／残期間30年
- 金利1.5％：毎月約103,000円
- 金利0.7％：毎月約92,000円
→ 月1.1万円 × 12か月 × 30年
＝ 約400万円もの差になる！
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③ 繰り上げ返済を活用する
まとまったお金があるなら、元本を減らして利息負担を減らすのが有効。
特に「期間短縮型」の繰上返済は効果大。ただし、手元資金をすべて使い切らないよう注意が必要です。
④ ボーナス払いをやめる
「ボーナス払いがあるせいで、毎月の生活が不安定になる」
→ そんな方は、ボーナス返済をやめて、毎月払いに一本化できないか金融機関に相談を。
⑤ 共働き・副業などで収入を増やす
支出を減らすだけでなく、
「稼ぐ力を伸ばす」方向にも目を向けましょう。
最近は在宅副業やスキルシェア（ココナラ、クラウドワークスなど）で月数万円稼ぐ人も。
⑥ 家の売却・リースバックを視野に入れる
「どうしても返済できない」場合は、売却やリースバックも視野に。
リースバックなら、家に住み続けながら所有権だけを売却できます。
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⑦ ファイナンシャルプランナーに相談する
第三者の視点で家計全体を見直してもらうのは非常に効果的です。
無料相談を受け付けている機関やFPもあるので、積極的に活用しましょう。
【4】実際に「きつかったけど乗り越えた」人の声
住宅ローンを組んでいるだろう生の声を集めてみました！
ローン完済のポイントは
「家計管理！」
固定費の見直しなどが大きな追い風になりそうです。
【5】まとめ：住宅ローン3,500万円は“工夫次第”で乗り切れる
- 3,500万円の住宅ローンは、年収や家族構成次第で“きつくなる”こともある
- でも、早めの対策や見直しで乗り切れる可能性は十分にある
- 「他人と比べず、我が家に合った最適な返済方法」を探るのがポイント
最後にもう一度。
「住宅ローンがきつい」と感じたら、
◎まずは冷静に家計と向き合う事
◎少しずつ着実に行動していく事
これにより、状況はきっと変わります。
一緒に頑張っていきましょう！
それでは、
最後までご覧頂きまして誠にありがとうございました。
今夜もホッとするあなただけのお家で
ごゆっくりお休みくださいませ…。
以上です。
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